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商业银大力发展晃金融的意义€战略及对策

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2018-9-26 07:23:27 | ʾȫ¥ |Ķģʽ
€€2014-2017年底银业金融机构资产€(万亿元(IMG src="http://paper.cnstock.com/images_new/1/3/2018-09/26/8/res03_attpic_brief.jpg">€€2014-2017年底银业金融机构涉农贷款余额(万亿元)€€2014-2017年底银业金融机构小徼业贷款余额(万亿元)

€€晃金融聚焦于小徼业€€三农€€创业创新和脱贫攻坚领域。何发展普惠金融,昕业银行迫切需要解决的关键性难题€在国鼓励发展晃金融的政策指导下,商业银行应当将“立足自€稳健经营€短期做大€长期做强€作为大力发展普惠金融的战略方向。商业银行€做强€普惠金融,就是要€以发展晃金融反全”,即充分汲取普惠金融发展红利,€大化晃金融业务的综合贡猺,尤其在提升息巰平€改善户结构€分散业务险€促进板块联动上取得突破,最终€过“做大做强€目标,实现晃金融业务与其他银行业务发展齐头并进的艥格局、/p>
€€□何飝/p>
€€晃金融聚焦于小徼业€€三农€€创业创新和脱贫攻坚领域。近两年来,政府工作报告提出,鼓励大丞商业银设立晃金融事业郼攌金融机构扩展晃金融业务,有效缓解中小微企业融资难€融资贵。近期,€系列攌商业银发展晃金融的政策陆织台,尤其在监管€核方法上取得了重大突破。但昼€方面,当前绝大部分商业银行都已挂牌普惠金融事业部,成为推进普惠金融发展的丝力量;另€方面,商业银行在晃金融的发展过程中存在思想认识不到位€户定位不到位、技朔撑不到位、险理不到位和政策激励不到位等突出现象€在此背晸,何发展普惠金融,成为商业银迈€要解决的关键性难题€/p>
€€大力发展晃金融昕业银行的重中之重
€€在€发展普惠金融€受到国家高度重视和政策鼓励的背晸,商业银行大力发展普惠金融十分必要,意义重大、/p>
€€1.大力发展晃金融昕业银行赢得政策红利的重载体
€€当前,国家晃金融€展较好的商业银给予了丰厚的政策攌。比如,《大丞商业银设立晃金融事业部实施方案€提出以下支持政策:€昏升小徸艴款忍度,促进从业尽职免责落地实施€二昮善涉农和丰徼业贷款核€处置政策,金融机构与小徼业订的借合同免征印花税€三晃金融业务达到€定标准的金融机构在存款准备金政策方面给予€定激励€四昜宏审慎评估(MPA)政策参数方靼对支持€三农€€小徼业等晃金融工作执较好的商业银行予以€当倾斜。在此意义上,大力发展普惠金融,将有利于商业银充分获取政策红利,促进业务可持续发展、/p>
€€2.大力发展晃金融昕业银行提升息巰平的重手
€€当前,在外部复杂多变及内部改革深入推进的大背晸,息€剧收窄,成为制约商业银行盈利长的瓶之一。与其他业务相比,普惠金融可以成为商业银行提升息巰平的主突破口之€,也昕业银行实现息长的重途径之一。以晃金融的重头戏小微金融为例,一方面,商业银行在为小徼业提供贷款服务时,拥有更大的定价权,能从资产增加贷收益;另€方面,商业银行在放贷基上吸收小徼业存款时,具备有利的讻权,能从负债降低存成本。与此同时,随着小微业务规模的不斣大,“一增一降€效应将进一步放大,恷水平将获得持绘著提升€/p>
€€3.大力发展晃金融昕业银行改善户结构的重方式
€€改善客户结构,是完善商业银恷管理的最重盠之一。当前,商业银的户结构较为单€,这与商业银行发展过程中过于依赖大中型户有关€然而,€方面,随€供给侧结构€改革深化,大中型企业的“去产能、去杠杆”进程加忼商业银对公业务受到明显的影响;另一方面,随€“金融回归本源€和“金融降杠杆”等政策落地,商业银行同业业务受到较大的影响。同时,由于大型企业及金融机构本躅备较强的融资能力,在获取金融服务过程下有更多的选择权,使得商业银€€处于袊地位。相比兒同业业务,普惠金融业务涉及的客群种类多样,并且都有较为广阔的发展预期,于商业银行户结构改善非常有利€外,大中型企业也昔小微企业成长而来,发展普惠金融能够为商业银培养大中型户夯实了基、/p>
€€4.大力发展晃金融昕业银行分散经营险的重途径
€€当前,€防范金融险€与“服务实体经济€€€深化金融改革€并列为金融发展的三大任务€从商业银现状看,虽然业务不良率有€控制,但仍然靸反弹压力,尤其在防控重大风险上面临挑战€事实上,普惠金融天然具有分散险的优势。以小微金融为例,一方面,小徸务笔均金额较小,不易形成风险集聚;另€方面,小徸务群分散,操作灵活,引发系统€险的參性较小€同时,即便出现逾期或不艴款,放主体不仅叻依靠€有段进行精准催收,也可以€过资产证券化等方式进批量处理。外,“收益盖成€的风控理念,能够使晃金融业务的险理更为灵活且富有韧€€/p>
€€5.大力发展晃金融昕业银行担当社会责任的重体现
€€戇2017年末,我国小徼业法人约?800万户,个体工商户?200万户,中小微企业占全部市场主体的比重超过90%,贡猺全国80%以上的就业,70%以上的发明专利,60%以上的GDP?0%以上的税收€可见,小微企业涉及人群众,已成为改善民生的重要载体€五全国金融工作会指出,把为实体经济服务作为金融发展的出发点和落脚点。小徼业是金融服务实体的要目标和重方向。商业银行把发展普惠金融€服务小微体看作自躚社会责任。事实上,商业银行已经在€展公益扶购多个方面赢得了社会赞誉€当前,在普惠金融业务缺口凸显的情况下,商业银勇挑重担,大力发展普惠金融,有助于社会公众其给予更好的认知与判定€/p>
€€6.大力发展晃金融昕业银行应用金融€的重要方吐/p>
€€€直以来,晃金融业务存在分布广€组织散和险高等特征,影响了商业银行的发展秞性€同时,通过传统手发展晃金融,存在效率低、效果差、效益弱等问题,导致商业银的普惠金融业务不双€随€€朿步,以大数据、云计算和人工智能为代表的金融€,能够支撑普惠金融业务的获渠道创新、营€方式创新、户服务创新€信用评级创新和风控手创新,是商业银规模化发展的有力抓手。当前,商业银的金融€研究推进稳健,实现落地应用成为下€步的工作重点。事实上,包拚蚁金服€腾讇融和亸金融等在内的金融科技巨头,工行€建行€交行€民生和浙商等在内的大中型商业银行都已€助金融科技实现小微发展效率提升。大力发展普惠金融,已然成为商业银金融科技落地应用的重要方向€/p>
€€商业银大力发展晃金融的战略方吐/p>
€€在国家鼓励发展普惠金融的政策指下,商业银应当将€立足自€稳健经营€短期做大€长期做强€作为大力发展普惠金融的战略方向、/p>
€€1.立足臺
€€充分认清商业银发展晃金融的突出问题及其背后的重大阻力,是立足臺的当务之急€一方面,商业银行既要着力完成监管定的“两增两控€目标,又做好臺晃金融事业部改革€为此,商业银必须针当前突出,在既定时间内完成€治标€目的€另€方面,为促进晃金融实现全面化€高效化、模化、持绌和整体化发展,商业银行应制定具体的实施方案及明确的时间节点,从根朸解决思想认识不到位€户定位不到位、技朔撑不到位、险理不到位、政策激励不到位的问题,以实现“治€目的€/p>
€€2.稳健经营
€€在立足自躟€上,加快形成“专营团?传统网点+线上平台”的稳健经营模式。商业银行应当充分发挥已有优势,基于“专营团?传统网点+线上平台”的经营模式,将“短、小、快、”的标准化普惠金融业务放到线上,实现全自动批理;将重点普惠金融业务交由专营团队负责,合理、有效围绕供应链发展晃金融;同时继绎动省辖分行成为普惠金融发展主阵地,着力打造具有品牌特色的晃金融专营网点、/p>
€€3.矜做大
€€以普惠金融事业部改革为机,以稳健经营模式为抓手,用两至三年时间做大晃金融。之€以用两至三年时间,昛为:€给政策完善及执预留时间。商业银行需要因时因地现有政策做细化调整,并给政策执留足时间。二给队伍建设及培留有时间。商业银行的晃金融队伍建正于攻坚克难阶段,在队伍建设完成后,还要€过培等方式全面提升人员素质€三给€省辖分行成为普惠金融发展主阵地”留有时间€当前,很省辖分尚不具规模化发展普惠金融的基,部门€人员配备和政策€励等尚不完善,需要一定的过渡时间。四给技月新及数据应用留有时间。商业银行的€月新尤其是线上化发展技能尚不成熟,同时商业银的数捺用尤其是标准化普惠样朴称不充分,这些都需要裕的时间保证、/p>
€€4.长期做强
€€在短期做大的基上,商业银再着力实现普惠金融做强目标€做强目标的核心要点包括客户多€控强和盈利稳等€比如,€有省辖分行都要涉足普惠金融业务,不同省分行的晃金融业务发展平衡,省分會与省辖分行的晃金融业务比例协调,不同项盏产品的开办进度协调€全行普惠金融户定位明硼不同类型客群划分合理,户结构丰富€活跃度高€不艎低€在监的统€口径下,全晃金融产品覆盖线上线下,产品与客户匹配得当,普惠金融的盈利水平稳提升、/p>
€€商业银大力发展晃金融的策建?/p>
€€从现状看,€想认识不到位是制约商业银晃金融全面发展的重要因素,商业银要想发展好普惠金融,思想认识映朼客户定位星€,技朔撑是依赖,险理是关键,政策激励是保障。为此,商业银的工作重点是要统€思想认识、明户定位€提高获客能力€提升批效率€加强控能力€加大激励力度,具体对策建如下、/p>
€€1.统一思想认识
€€笸,加强€想引。商业银行€要定期晃金融的实际开展过程进行指导,以提高€想认识为要目标,€力破除€不想做、不愿做”的思想顽疾,改变€不敢做、不会做”的经营现状。同时,总应€过现场讲授、内网传€官徏文€在线指导等方式,定期晃金融现政策做深刻解读,以巩固€想认识、/p>
€€笺,加强政策理解€商业银行分行导带头认识€展普惠金融的必性,把€做大做强€普惠金融作为分行战略转型的重盠。分行办、普惠金融事业部及其他相关部门深入理解总政策要,并结合实际情况对具体政策予以细化,做到“大的原则不违背,小的方针不僵化”€同时,分要着力加强业务培讼做好传总政策的关锺角色、/p>
€€笸,加强政策执行€商业银行的基层经营单位要转变€唯大企业至上€的思想意识,合理调整工作重心至晃金融业务,贯彻执行€政策,做到€想意识和实际动€知行合€”€同时,经营单位要将“及时反馈€€想融入日常,打破€报喜不报忧”的反思路,做到反馈内容与实际情况“表里一致€€/p>
€€2.明确客户定位
€€笸,明硙惠金融统计口径€一直以来,商业银的普惠金融统计口径调整繁,导致多项指标的含义及范畴发生了明显变化,失去了前后可比€€为此,商业银要结合监管求€市场发展及臺情况,综合企业注册资€年营业额€企业利润€税务缴纳€员工人数等指标,合理定普惠金融统计口径,明确“小”和“微”€€普”和“惠”的统标准,严格按照既定口径拓展户€/p>
€€笺,明硸同群发展模式€针对不同类型群交叉重叠的现象,建讕业银行在标准划定基上,根据不同客群的特征及地域巼,采取针对€发展模式€于商业银行当前较为推崇的基于供应链的重点客群,建讻合€产业链”€€商圈€€€银政€€€€金融”和“园区€等各自特征,开发€配度高的产品€/p>
€€笸,明硐类群拓展比例€商业银行€部应明硸同地区不同群的拓展上限及下限,使得不同客群比例适宜、分布合理€于省分而言,在充分发挥臺优势的基€上,不应过于依赖某一类群,谨防风险集聚爆发。就新户拓展与老户维护€言,应当结合户成长周期及风险收益情况,有选择地采取相应措施€/p>
€€3.提高获能力
€€笸,加忘伍建设€加忘伍建设,昏升获客能力的关键。商业银行从量和质两方面€量晃金融队伍建成效,将队伍建昐完,作为普惠金融发展是否到位的€验标准€省分要把握普惠金融事业部成立契机,着力推进普惠金融从业队伍建设,以€精兵强将€支撑获客能力提升和业务协调发展、/p>
€€笺,建设线上平台€与互联网金融巨头相比,商业银晃金融的线上发展进程缓慼严重影响了商业银行模获客及品牌建。此,€方面,商业银行加快线上平台建,€过线上化产品实现模获宼另一方面,各银之间要相互€鉴经验,同时加强与互联网平台的交流合作,€过引入后€的€朏数据资源,来扩大经营范围、/p>
€€笸,开展精准营€。善于运用徿、微博等€展点对点营销,运用数捌掘技朼展交叉营€,运用大数据分析€朼展个性化营销。通过互联网渠道,按照小微客户批量化€批量户个性化、个性户分层化、分层户数捌和数户智能化的方式,全面提升规模获效果、/p>
€€笛,加强精细理€加强户精细理的盚昷固获客成效€借助大数捈析技朼对目标户€潜在户€式户€边缘户和流失客户进分类分层分级,并€重做好存量户激活€量户维护和流失客户分析等精细化管理工作、/p>
€€4.提升审批效率
€€笸,完善相关政策€商业银行加快专项授权政策的修€白名单授信标准的修正€不同地区限制级行业的调整€担保机构准入标准的调整、异地授信制政策的调整、€户续贷标准的调整等,从政策上解除桎审批效率的枷锁€/p>
€€笺,开发信贷产品€由于信用贷款天然具有流程精€特征,商业银行加快推进晃金融产品€发,€力提高信用贷款在全部贷业占比,充分发挥信贷产品在提升审批效率上的优势,力争实现信贷产品的全自动批€/p>
€€笸,优化批流程€贷分离是商业银防范信贷风险的重要手段,但由于流程繁琐,€€会致发展效率低。一方面,大力推广“户经?风险经理”的平作业模式,切实提升作业效率;另一方面,结合臺组织架构,着力€过€有段提高批效率€/p>
€€笛,加强部门联动€所有部门都要从客户角度出发,将提高审批效率作为服务客户的出发点和落脚点。在联动过程丼晃金融事业部做好“牵头人”色,主动与其他部门加强沟通,其他部门要做好€配合人”色,秞参与联动过程业重玊,切实做好转介工作€/p>
€€5.加强风控能力
€€笸,更新控理念€目前商业银行的晃金融风控理念较为传统,授信政策及流程与大客户授信并无区别,无法实现集约化管理。在不踩监红线的前提下,商业银行基于“大数法则€和“价格盖险原则€,及时更新晃金融风控理念。同时,要€过系统培、集丼练和情景模拟等方式,提升基层从业人员的险防范意识及能力、/p>
€€笺,加强数捔撑€数捘攒风控能力提高的核心素€就盉情况看,商业银在数捺用上,并朮现户与数据的完全匹配,不同部门在数捽用上存在壁垒,户分散在不同条线的数捜形成联€€为此,€方面,商业银行成立专门的数理部闼€力打通内部数捼另一方面,商业银行秞拓展电商、运营商和公共服务等外部数据、/p>
€€笸,加强€运用。运用科技手做好晃金融客户的分类分层分级,并在此基€上做好险判,制定利率级差管理方,着力提升差异化利率定价水平。同时,要着力构建智能控系统,€力提高大数据评分、贷前反欺诈、贷丼常监控和贷后逾期傔等控能力€/p>
€€笛,加强不€综合运用贷重组、集丸收€联合催收€诉讼理€核€处理、批量转让和资产证券化等多手,及时罸艵产€同时,要着重强险疏导能力,尤其要在业务逾期阶及时控制风险、/p>
€€6.加大€励力?/p>
€€笸,明€核要点。商业银行进一步明硙惠金融业务的考核要点,尤其是要明硁动开展业务的绩效比例,按照普惠金融发展流程及各方贡献大小,为联动发展业“牵头方”与“配合方”制定合理€核方、/p>
€€笺,加大资源配€商业银行直接面向晃金融事业部立专项支持划,为表现突出的晃金融专营团队及户经理立专项励划€省分要为€辖配置更资源,同时紧密结合晃金融业务特征,保证资源配罚持续性和连贯性€/p>
€€笸,落实尽职免责€按照监管求,商业银总要加忮善与晃金融从业人员相关的尽职免责政策€省分要贯彻执行€规定,从根本上释放普惠金融从业人员的巨大压力。省辖分行对普惠金融户经理€专营团队给予€核倾斜,以减轻其发展包袱€/p>
€€笛,拓展晋升渠道€商业银行为优€的普惠金融户经理提供更多转岗及晋升机会。同时,要为晃金融专营人员营€松的从业,提高普惠金融专营人员的话权和影响力,使其成为全晃金融业务€展的丝力量、/p>
€€概€言之,商业银“做大€普惠金融,就是要€举全之力€展普惠金融业务€,即全行团结一心€共同协作,稳提高晃金融贷在全部贷款中的占比,€力扩大商业银行普惠金融业务的市场覆盖面及品牌影响力€商业银行€做强€普惠金融,就是要€以发展晃金融反全”,即充分汲取普惠金融发展红利,€大化晃金融业务的综合贡猺,尤其在提升息巰平€改善户结构€分散业务险€促进板块联动上取得突破,最终€过“做大做强€目标,实现晃金融业务与其他银行业务发展齐头并进的艥格局、/p>
€€(作者系交€银行金融研究中心高级研究员。相关题得到交行金融研究中心李杨勇、周昆平和唐建伟等指导建讼在表示特别感谢(/p>


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